Steeds meer mensen vragen hulp aan bij schulphulpverleners, bleek vorige week. In 2024 kwamen er 82.000 aanvragen binnen. Hulp bij schulden kan rust bieden, maar daar zitten haken en ogen aan. De 68-jarige Wim doet zijn verhaal.
In 2017 belandde Wim* in de schuldsanering, nadat hij scheidde van zijn partner. Onder druk van de bank moesten ze hun huis voor een veel lager bedrag verkopen dan ze ervoor hadden betaald. Wim, die op dat moment als teamleider van een schadeafdeling werkte, bleef achter met een schuld van 80.000 euro.
Dat had verregaande gevolgen. Zo legde de deurwaarder beslag op zijn loon: daarbij wordt een deel van je loon opgeëist omdat je niet aan je schulden kan voldoen. En in dezelfde periode raakte Wim zijn baan kwijt. Ook op zijn ontslagvergoeding van ruim 34.000 euro werd beslag gelegd. “Toen stond ik er letterlijk helemaal alleen voor”, vertelt hij. “Ik liep financieel volledig vast.”
Op advies van zijn echtscheidingsadvocaat vroeg Wim in 2017 schuldsanering aan. Daarbij wordt via de rechtbank een betalingsregeling getroffen met de schuldeisers, die in principe enkele jaren duurt. In die periode kom je onder curatele te staan en krijg je een vast bedrag om van te leven. Al het andere geld wordt gebruikt om je schuld af te lossen. Wim kreeg 50 euro leefgeld per week.
Omdat hij zijn woning moest verkopen vanwege de scheiding, zat Wim zonder dak boven zijn hoofd. Andere woningen waren te duur en zo woonde hij vijf jaar lang antikraak. “Ik ben nogal wat adressen af geweest.” En dat was een afschuwelijke periode, vertelt hij geëmotioneerd.
Debts in numbers
Op 1 januari 2024 had 8,9 procent van de Nederlanders (747.560 huishoudens) geregistreerde problematische schulden, blijkt uit de recentste cijfers van statistiekbureau CBS. Dat aantal nam vanaf 2021 licht toe, met name door nog openstaande vorderingen voor toeslagen en overige belastingaanslagen.
Gemeenten ontvingen in 2024 ruim 82.000 hulpvragen voor schulden. Het aantal schuldregelingen steeg naar ruim zeventienduizend.
‘In one fell swoop on the bottom’
Op de meeste plekken kon Wim niet langer dan een paar maanden verblijven. Hoorde hij dat hij ergens weg moest, dan kreeg hij tien dagen de tijd om een nieuwe plek te vinden. “Het heeft me heel erg geraakt”, zegt Wim. “Je moet nagaan: je bent een volwaardig jurist en door de schulden klap je in één keer op de bodem.”
Het enige wat hij had, waren een koffertje en een luchtbed. Tussen de verschillende antikraakadressen door, moest hij ook twee weken bij het Leger des Heils slapen.
Clean slate, but also BKR registered
Uiteindelijk zat Wim drie jaar in de schuldsanering. Daarna kreeg hij van de rechtbank een zogeheten schone lei. Dat houdt in dat hij aan al zijn verplichtingen had voldaan en schuldeisers niets meer van hem konden afdwingen. Hij was niet meer verplicht om de schulden te betalen die onder de saneringsregeling vielen.
Maar daarmee was de kous nog niet af. Wie zulke schulden heeft gemaakt, krijgt een negatieve BKR-registratie. Het Bureau Krediet Registratie houdt je leningen en schulden bij. Een negatieve BKR-registratie wil zeggen dat je achterloopt met het betalen van je rekeningen. Met de negatieve BKR-registratie in het achterhoofd kunnen geldverstrekkers afwegen of ze je geld willen lenen. Iemand met een negatieve BKR-registratie kan daardoor bijvoorbeeld minder makkelijk een hypotheek afsluiten.
Met “heel veel geluk” vond Wim een sociale huurwoning, maar het lukte hem niet om contracten af te sluiten voor water, stroom en gas. Leveranciers durfden dat niet aan vanwege zijn negatieve BKR-registratie. Daarom zit Wim nu nog steeds in een woning zonder stromend water en elektriciteit. “Ik was erg verrast, want ik dacht dat ik er eindelijk van af was”, vertelt hij.
Gelukkig schoten zijn buren te hulp. Zo legden ze een verlengkabel, waardoor Wim zich kan opwarmen met een elektrisch kacheltje. Ook mag hij zijn kleren bij ze wassen. “Ik ben gelukkig energiek en gezond, ik kan het nog wel aan”, zegt hij. “Het is niet comfortabel, maar ik heb in elk geval een vaste plek. Ik hoef niet meer met mijn koffertje te slepen.”
BKR registration is ‘horrible disastrous’
Wim is blij met de regeling van de schuldsanering, maar de BKR-registratie vindt hij onnodig hard. “Is het nodig om mensen zo te straffen? Die registratie is afschuwelijk funest als je een nieuwe stap wil zetten na je schuld”, merkt hij op. De oud-jurist kijkt enorm uit naar maart volgend jaar; dan vervalt de aantekening in het register. Dan kan hij eindelijk stroom en water regelen voor in zijn woning.
Meer dan dat schaft hij waarschijnlijk niet aan. “Ik ben nu zo afschuwelijk streng voor mezelf. Ik koop niks meer. Ook geen nieuwe kleding. Ik moet er niet aan denken dat ik ooit weer in de financiële problemen kom.” Voor Wim is de rust het allerbelangrijkste. “Ik ben nu 68 jaar. Ik wil het laatste traject van mijn leven zorgeloos door.”
More and more people are seeking help from debt counselors, as revealed last week. In 2024, 82,000 applications were received. Debt assistance can offer peace of mind, but there are catches. 68-year-old Wim shares his story.
In 2017, Wim* ended up in debt restructuring after divorcing his partner. Under pressure from the bank, they had to sell their house for a much lower amount than they had paid for it. Wim, who was working as a team leader in a claims department at the time, was left with a debt of 80,000 euros.
That had far-reaching consequences. For example, the bailiff seized his wages: a portion of your wages is claimed because you cannot meet your debts. And in the same period, Wim lost his job. His severance pay of over 34,000 euros was also seized. “Then I was literally all alone,” he says. “I was completely stuck financially.”
On the advice of his divorce lawyer, Wim applied for debt restructuring in 2017. In this process, a payment arrangement is made with the creditors through the court, which in principle lasts for several years. During that period, you are placed under guardianship and receive a fixed amount to live on. All other money is used to pay off your debt. Wim received 50 euros of living allowance per week.
Because he had to sell his house due to the divorce, Wim was homeless. Other homes were too expensive, so he lived in anti-squat housing for five years. “I’ve been to quite a few addresses.” And that was a terrible period, he says emotionally.
Debts in Figures
On January 1, 2024, 8.9 percent of Dutch people (747,560 households) had registered problematic debts, according to the latest figures from statistics bureau CBS. That number increased slightly from 2021, mainly due to outstanding claims for allowances and other tax assessments.
Municipalities received more than 82,000 requests for debt assistance in 2024. The number of debt arrangements increased to over seventeen thousand.
‘Down to the Bottom in One Fell Swoop’
In most places, Wim could not stay longer than a few months. When he heard that he had to leave somewhere, he was given ten days to find a new place. “It affected me very much,” says Wim. “You have to realize: you are a fully qualified lawyer and because of the debts you suddenly hit rock bottom.”
All he had was a suitcase and an air mattress. Between the various anti-squat addresses, he also had to sleep at the Salvation Army for two weeks.
Clean Slate, But also BKR registered
Eventually, Wim was in debt restructuring for three years. After that, he received a so-called clean slate from the court. This means that he had met all his obligations and creditors could no longer force anything from him. He was no longer obliged to pay the debts that fell under the restructuring scheme.
But that was not the end of the matter. Anyone who has incurred such debts receives a negative BKR registration. The Credit Registration Bureau keeps track of your loans and debts. A negative BKR registration means that you are behind on paying your bills. With the negative BKR registration in mind, lenders can weigh whether they want to lend you money. Someone with a negative BKR registration may, for example, have more difficulty obtaining a mortgage.
With “a lot of luck,” Wim found social housing, but he was unable to conclude contracts for water, electricity, and gas. Suppliers did not dare to do that because of his negative BKR registration. That is why Wim is still in a house without running water and electricity. “I was very surprised, because I thought I was finally rid of it,” he says.
Fortunately, his neighbors came to the rescue. For example, they laid an extension cord, allowing Wim to warm himself with an electric heater. He is also allowed to wash his clothes with them. “Fortunately, I am energetic and healthy, I can still handle it,” he says. “It’s not comfortable, but at least I have a permanent place. I no longer have to drag my suitcase around.”
BKR Registration is ‘Terrible Disastrous’
Wim is happy with the debt restructuring scheme, but he finds the BKR registration unnecessarily harsh. “Is it necessary to punish people like this? That registration is terribly disastrous if you want to take a new step after your debt,” he notes. The former lawyer is very much looking forward to March next year, when the entry in the register will expire. Then he can finally arrange electricity and water for his home.
He probably won’t buy more than that. “I am now so terribly strict with myself. I don’t buy anything anymore. Not even new clothes. I don’t want to think about ever getting into financial trouble again.” For Wim, peace is the most important thing. “I am 68 years old now. I want to get through the last phase of my life without worries.”